신용 등급 올리는 방법,신용 점수 무료 조회로 관리하기

오늘의 주제는 신용 등급 올리는 방법에 관한 내용입니다. 엄밀하게 말하면 신용 점수 올리는 방법이 맞겠죠. 신용평가제도가 1~10등급으로 분류하는 "등급제"에서 1점~1000점으로 분류하는 "점수제"로 변경된 지 꽤나 오래되었기 때문이죠.

 

그럼에도 불구하고 여전히 신용점수라는 말보다는 "신용등급"이라는 말이 익숙하기 때문에 오늘은 두 단어를 혼용해서 사용하도록 하겠습니다.

 

이전 포스팅에서 "추정소득이 변경되었습니다" 라는 내용으로 포스팅을 했는데요 오늘 쓰는 이 글과도 매우 밀접한 관련이 있기 때문에 아직 읽어보지 못한 분들은 시간을 좀 내셔서 먼저 확인해 보셨으면 좋겠습니다. 돈 되는 정보니까 3분도 채 안 되는 시간을 아까워 하지는 마시기 바랍니다^^

 

2023.04.28 - [생활정보] - 추정소득이 변경되었습니다. 의미와 활용 이게 돈이 된다고?무료확인방법

추정소득이 변경되었습니다. 의미와 활용 이게 돈이 된다고?무료확인방법

오늘제가 포스팅하는 내요은 단순히 신용등급을 올리는 방법에 대한 내용뿐만 아니라 신용을 어떻게 이해하고 관리를 해야 하는지에 대한 근본적인 해결책에 대한 이야기입니다. 

 

평생 대출을 쓰지 않을 분들은 이 글을 읽으실 필요가 없습니다. 신용이 좋다고 예금이자를 더 주는 것은 아니니까요~^^ 하지만 대출을 쓰고 있거나 앞으로 쓸 가능성이 조금이라도 있다면 이 글은 두고두고 읽어 되새김을 하셔야 하는 내용이 될 것입니다.

▶신용 등급(점수) 올리는 방법 핵심부터 요약

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신용등급을 올리는 방법에 대해서 검색을 해보면 대부분 여기저기서 짜깁기를 한 글들입니다. 쓸만한 글도 있지만 뭐가 핵심인지 모르고 자기도 무슨 말을 하는지 잘 이해하지도 못하는 글이 대부분이라는 것을 알 수 있습니다.

 

물론 잘못된 이야기는 아닌 경우가 대부분이지만.... 뭔가 정리안 된 글이라는 것을 금세 알 수 있습니다. 해서 저는 일단 핵심적인 내용을 먼저 언급하고 중장기적인 신용관리는 어떻게 해야 하는지에 대해서는 좀 세부적인 내용까지 다뤄보려고 합니다.

 

※신용 관련 사전지식

먼저 몇 가지 알아야 하는 내용이 있습니다.

 

현재 우리나라의 개인신용평가는 나이스지키미(NICE)와 올크레딧(KCB=코리아크레딧뷰로) 두 곳에서 하고 거의 대부분의 금융기관이 두 신용평가사의 정보를 함께 봅니다. 대출심사는 물론이고 신용카드발급까지 신용이 필요한 곳에서는 모두 이곳들을 이용하죠.

 

이 부분과 관련해서는 오전에 올린 글에서 상세하게 나와 있습니다. 위에 연결을 했는데 아직 읽지 않으셨다면 먼저 읽어보시고 여기로 오시면 좋습니다.

 

두 신용평가 기관은 평가 방식의 차이가 있어서 점수는 항상 차이가 있습니다. 대부분의 경우에 나이스지키미의 점수가 높게 나옵니다.

 

★개인신용평점이란? 의미와 활용

개인신용평점은 각 개인에 대한 수많은 신용정보를 종합해서 향후 1년 내 9일 이상 장기연체 등이 발생할 가능성(위험성이라고 하죠)을 통계적 방법에 의해서 1~1000점으로 점수화한 것입니다. 단, 각 점수는 상대적인 위험 정도이기 때문에 내가 아무것도 안 하고 가만히 있어도 다른 사람이 연체율이 올라가면 내 점수가 자연스럽게 올라가기도 합니다.

 

보통 금융기관에서는 자체 신용평점시스템이 있는데 이것을 CSS라고 합니다. 자체 기준에 신용평가사의 정보를 종합해서 대출을 해줄지 말지, 금리는 어느 정도로 할지,대출한도는 어느정도 부여할지 등을 결정하게 됩니다.

 

신용평가사는 개인에게 제공하는 신용점수뿐만 아니라 다양한 방법으로 산출한 평가체계가 있는데 DEP, SP등급 등을 입맛에 맞게 적용해서 평가에 활용을 하게 됩니다.

 

신용평가 회사는 대부업 지수 혹은 2 금융권 이용지수 등 매우 다양한 신용평가 기법을 만들어서 금융회사에 판매를 한다고 보시면 됩니다. 그런 가공된 정보를 금융기관은 돈을 주고 구매를 하게 되는 것이죠.

 

※급하게 신용 등급(점수) 올리는 방법

신용등급이라는 것이 급하게 올리려고 서둘러도 맘대로 안 되는 것이고 시간이 필요한 일인데 좀 급하게 올리려고 하는 분들을 위해서 도움이 되는 현실적인 조언을 하겠습니다.

 

★대출금 갚으면 되잖아요!!

물론 가장 빠른 방법은 대출을 갚는 것입니다. 2 금융권 대출은 더 파급효과가 크죠. 갚고 대출이 반영되는 시간 2~3일이면 대부분이 신용점수의 상승을 경험하게 됩니다.

 

다만.... 개인의 상황에 따른 편차가 있어서 어떤 분들은 즉시 올라가지 않는 분들도 있습니다. 

 

이 부분은 모르는 분들이 없고 갚을 돈이 당장 없어서 방법을 찾는 분들이 대부분일 테니 패스~

 

★비금융정보 등록, 마이데이터 등록

이게 현실적으로 대출금을 갚지 않고도 신용등급(점수)을 올릴 수 있는 가장 현실적인 대안입니다. 물론 점수의 상승폭이 드라마틱하게 크지는 않습니다. 많이 올라도 10점~30점 내외입니다.

 

단, 각 신용평가사에 각각 정보를 올려야 한다는 번거로움이 있습니다. 

 

*나이스지키미(NICE)

 

예전에는 관련 서류를 우편이나 팩스로 보내서 일처리를 확인했는데 요즘은 간편하게 이용할 수 있기 때문에 단기간에 신용등급(점수)을 올리려면 홈페이지에서 바로 확인해 보실 수 있습니다.

 

로그인이 필요한 서비스라서 일단 회원가입을 먼저 해야 합니다. 이 서비스는 무료 회원도 이용이 가능하니까 굳이 유료회원가입은 하지 않아도 됩니다.

 

예전에는 서류를 발급받아서 팩스 등으로 보내야 했지만 이제는 바로 서류를 끌어오기 때문에 간편하게 등록을 할 수 있고 점수 변동 내역도 바로 확인해 볼 수 있습니다. 

 

유의 사항이 몇 가지 있으니까 확인해 보시면 됩니다.

대부분은 온라인에서 간편하게 등록이 되지만 경우에 따라서는 서류를 발급받아서 우편, 이메일, 팩스 등의 방법으로 진행이 가능하고 보낸 후에 담당자에게 확인해서 받았는지 확인하면 빠른 시간 내에 확인 후 점수가 반영이 됩니다.

 

*올크레딧

올크레딧(KCB)도 신용점수를 올리는 방법은 나이스지키미와 동일합니다. 통신요금, 국민연금, 건강보험, 소득금액 등의 정보를 올리면 신용점수가 올라가는데 회원가입을 해야만 접수가 됩니다.

 

금융거래 기간이 짧고 내용이 부족하 주부나 학생 등이 가장 큰 수혜를 볼 수 있습니다. 공공정보를 연결하거나 금융 및 통신정보를 등록하는 방법이 있는데 회원가입을 하고 확인하시면 됩니다.

 

 

비금융, 마이데이터의 활용기간은 1년이고 1년마다 등록을 하셔야 합니다.

지금까지 알려드린 방법은 단기간에 신용등급(점수)을 올릴 수 있는 핵심방법이고 이제부터는 좀 더 원론적인 이야기를 해보려고 합니다.

 

▶신용등급(점수) 올리는 방법 장기적인 계획

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좀 더 장기적인 안목에서 접근하는 것을 우리는 "신용관리"라고 부릅니다. 신용관리를 잘하기 위해서는 우선 신용에 대해서 좀 더 이해를 하실 필요가 있습니다. 기본적인 개념에 대해서는 이미 말씀을 드렸고 이제는 각 신용평가사가 말하는 신용에 대해서 좀 더 알아볼 필요가 있습니다. 

 

이런 정보를 대충이라도 이해를 해야

 

*연체하지 마라

*현금서비스 쓰지 마라

 

등등의 신용관리를 잘하는 방법에 대해서 언급한 내용이 이해가 됩니다.

 

※올크레딧(KCB)에서 말하는 신용관리

평가영역별 반영비중

 

일반고객과 장기연체 경험고객으로 나눠서 간단하게 비교를 한 표입니다. 상환이력, 부채 수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융/마이데이터 정보로 나누는데 오늘 소개한 비금융/마이데이터 부분도 반영 비율이 적지 않다는 것을 볼 수 있습니다.

 

각각의 항목에 대해서 간략하게 다시 정리를 해보면

 

★상환이력

채무의 적시 상환이력, 즉 연체이력이 포함이 되는데 역시나 신용관리에서 가장 중요한 부분은

 

일단 연체는 하지 말자!!!

 

내일 당장 파산이나 신용회복 등 못 갚을 것이 아니라면 최대한 계획을 잘 세우고 관리를 해서 어떻게든 연체를 하는 일은 없어야 합니다. 연체=파산 또는 개인회생, 신용회복입니다.

 

참고로 90일 이상 연체는 5년간 기록이 남고

90일 미만 연체는 3년 동안 기록이 남습니다.

 

기록이 남는다는 의미는 그 기간 동안은 드라마틱한 신용점수 상승은 없다는 의미입니다. 

 

★부채 수준

현재 보유하고 있는 대출에 대한 정보를 신용점수에 반영을 하는 것인데 잘 아시는 대로 은행이 그나마 낫고 2 금융권은 조심을 해야 하는데 굳이 순서를 나누자면

 

• 1 금융권 은행(인터넷 전문은행 포함-카뱅, 케뱅, 토스)
• 보험사, 새마을금고, 상호금융(지역농축협, 지역수협, 산림조합 등) 비슷비슷합니다.
• 신용카드사(카드론), 캐피털 이 두 곳도 비슷합니다.
• 저축은행
• 대부업체

단, 현금서비스는 조금 다른 영역입니다. 때로는 저축은행보다 더 나쁘게 반영이 됩니다.

 

여기에 더해서... 동일한 대출을 이용해도 그 사람의 신용히스토리에 따라서 결과는 완전히 다를 수 있습니다. 어떤 분은 은행에서 대출을 받았는데 100점이 하락했다는 분도 있고 또 어떤 분은 은행에서 대출을 받았는데 2점이 하락할 수도 있습니다.

 

신용거래기간이 길수록 대출을 잘 받고 잘 갚고, 신용카드도 많이 쓰지만 잘 갚고 등 여러 가지 상황에 따른 변수가 있어서 동일한 신용행위도 결과는 천차만별이 될 수 있습니다.

 

심지어 평가요소에는

• 신용카드 잔액 증가(할부 등으로 미결제 잔액이 늘어나는 경우)

이런 항목도 있습니다.(리볼빙 사용도 잔액증가에 포함이 되겠죠). 물론 이런 행위도 신용거래 기간, 부채 수준 등 여러 가지 개인적인 신용히스토리에 따라서 반영되는 것은 차이가 있습니다.

 

★신용거래기간

신용거래기간은 대출, 카드의 개설 이력을 기준으로 산정을 하는데 오랫동안 금융거래 경험이 많은 사람이 당연히 유리한 평가를 받게 됩니다.

 

그래서 신용기간이 짧거나 신용경험이 부족한 부분들은 비금융정보, 마이데이터 등으로 평가를 보충해야 긍정적인 평가를 받을 수 있는 것입니다.

 

★신용거래형태

대출의 형태(업권, 상품, 금리 수준 등도 반영) 및 카드이용 형태 등을 고려해서 반영이 됩니다. 아래 표를 보시면 쉽게 이해가 됩니다.

 

고위험대출 발생(저축은행, 대부업체를 말하는 것이겠죠)은 일반 고객에게 아주 큰 부정적인 요인이라는 것을 알 수 있습니다.

 

단순하게 평가를 하자면

 

• 연체가 가장 부정적이고
• 저축은행,대부업체 등 고위험 대출 이용

이 두 가지가 가장 부정적인 요인이라고 하겠습니다.

 

반대로...

 

연체정보가 삭제되는 날 또는 고위함 대출을 갚은 경우 가장 큰 점수의 상승이 있을 겁니다.

 

★비금융/마이데이터

성실납부정보 등록, 성실납부 경과기간, 상환여력 보유, 신용 관련 설문 응답 등이 반영이 됩니다.

 

★변경된 내용

가장 중요한 변화는

 

1. 등급제에서 점수제로 바뀐 것
2. 신용조회가 더 이상 신용점수에 반영되지 않는다는 것(좀 오래되었습니다)
3. 신차할부는 캐피탈이라도 다소 완화된 평가로 반영(예전에는 캐피탈이라는 이유로 점수 감점이 심했죠)
4. 2 금융권이라도 대출금리가 낮은 경우 조금 더 부정적으로 반영

오랫동안 신용 관련 정보를 확인하면서 경험적으로 얻은 부분도 있습니다.

 

※나이스지키미(NICE)에서 말하는 신용관리

나이스지키미도 크게 다르지는 않지만 평가 방법에는 분명한 차이가 있습니다. 다면 기본적으로 연체는 하지 마라. 2 금융권 대출은 좋지 않다 등은 동일하다고 보시면 됩니다.

 

크게 다르지는 않지만 각 항목이 차지하는 활용비중에 차이가 있습니다. 나이스의 경우 신용형태와 상환이력에 가장 큰 활용비중을 두는 것을 알 수 있습니다.

 

세부적인 내용은 따로 언급하지 않겠습니다. 올크레딧과 평가 기준, 반영정도가 다를 뿐 큰 틀은 비슷하다고 보시면 됩니다.

 

나이스에서 추가적으로 확인해야 하는 정보만 조금 가져와보면....

 

소위 말하는 신불자입니다. 100만 원 이상 연체를 3개월 이상 했거나 대위변제 이력(누군가 대신 갚아준 것=주로 보증서대출을 받아서 못 갚으면 보증기관이 대신 금융기관에 돈을 변제하는데 이것을 대위변제라고 합니다), 부도이력 등이 있으면 해제된 이후 5년간 기록이 남게 됩니다.

 

좀 많이 들어 본 내용일 텐데요 공공정보는 500만 원 이상 세금을 체납하신 분(국세청에서 등록) 개인회생 또는 신용회복 또는 파산면책이 되신 분들인데 공공정보가 등록되면 신불자처럼 거의 최저 점수로 떨어지게 됩니다.

 

공공정보는 해제요건이 되면 즉시 신용에 반영이 됩니다. 예를 들면 신용회복을 했는데 잘 갚았다면 2년 후에는 공공정보 기록을 해제해 주는데 그때부터 신용점수는 올라가게 됩니다. 다만 연체 이력이 완전히 없어지는 때까지는 제한이 있습니다. 면책은 면책일로부터 5년이 지나면 공공정보가 삭제되고 즉시 신용에 반영이 됩니다.

 

관련해서는 각 신용평가사에 들어가시면 좀 더 상세한 정보를 확인해 보실 수 있습니다.

 

 

연체를 하면 바로 정보가 등록이 되는 것이 아니고 5 영업일 뒤에 등록이 되고 등록이 되면 다른 금융사도 반영을 하는데 특히 신용카드사는 다른 곳에서 연체가 등록이 되었으니까 자기들도 곧 한도를 줄인다거나 카드사용이 중지된다고 알리고 보통 첫 연체 후 6~8일(영업일 기준) 정도면 모든 카드가 정지가 됩니다. 물론 대출로 불가하게 됩니다.

▶추가로  도움 되는 정보

가능하면 1년 정도는 두 회사에 유료 회원으로 가입을 해서 공부도 하시면서 신용관리를 해보실 것을 권합니다. 별 것 아닌 것 같아도 엄청 중요한 일입니다.

 

현재 여러 곳에서(아주 많음) 무료로 신용정보를 확인해 볼 수 있는데 신용점수, 대출내역, 조회이력 등은 카카오뱅크, 페이코, 네이버, 핀크, 핀다 등 쉽고 간편하게 기본정보를 확인해 볼 수 있습니다.

 

개인적으로 여러 의미에서 카카오뱅크를 이용해 보실 것을 권해드립니다.

 

조금만 관심을 가지면 엄청난 결과를 볼 수 있습니다.

▶마무리

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지금까지 신용등급(점수) 올리는 방법에 대한 이야기를 했습니다. 핵심만 다시 간단하게 요약을 하자면(조금 복잡한 내용은 생략합니다)

 

1. 즉시 점수를 올리고 싶다면 두 신용평가사에 각각 비금융정보, 마이데이터를 등록한다
2. 연체가 가장 나쁘다. 절대로 연체는 하지 말자
3. 대출을 받을 때에는 은행부터 차근차근. 급하게 서두르지 말자!!
4. 신용카드를 잘 쓰고 잘 갚는 것이 가장 중요. 무직도 신용카드를 만들 수 있다!
5. 조회이력은 신용점수에 반영되지 않는다.

신용관리를 잘해두면 꼭 필요할 때 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있고 이자도 엄청 아낄 수 있기 때문에 평생 대출을 받을 일이 없다는 분이 아니면 지금부터라도 관심을 가지고 관리를 하시는 것이 좋습니다.