신한은행 청년도약계좌 가입조건,대상,이자율 실제 수령금액 계산해 봤습니다

신한은행 청년도약계좌 가입조,대상,이자율 및 실제 수령금액 계산

 

정부에서 청년들의 중기적 목돈마련을 지원하는 정책적금 상품인 청년도약계좌가 2일만에 누적 가입신청자가 14만 명에 육박했다는 기사입니다.

 

월 최대 70만원까지 5년간 적금하면 최대 5천만원을 모을 수 있다는 청년도약 계좌, 제가 오늘 청년도약계좌의 가입자격,대상,금리,이자율 실제 계산, 혜택,장단점 등 모든 내용을 깔끔하게 정리를 했으니까 자산형성에 관심이 있는 청년이라면 이 글을 꼼꼼하게 확인해 보시기 바랍니다.

 

2023.06.14 - [금융상품정보] - 청년도약계좌 가구원 판단시 예외사항은?(이혼,사망,실종,군복무 등)

청년도약계좌 가구원 판단시 예외사항은?(이혼,사망,실종,군복무 등)

 

위의 글은 얼마전에 올린 예외사항 처리 관련 내용인데 이 글을 읽고 난 다음에 추가로 읽어보시면 도움이 될 수 있는 글입니다. 참고해 보세요

 

일단 청년도약계좌에 대한 정보를 먼저 확인하고 오늘 소개하려는 신한은행 상품에 대한 정보를 추가로 확인해 보도록 하겠습니다.

 

▶청년도약계좌 가입조건(지원대상)

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만 34세 이하의 청년이 대상입니다. 참고로 정부에서 청년을 위한 서민대출인 햇살론유스도 만 34세 이하의 청년이 대상이죠.

 

단, 병역복무기간은 제외가 되니까 병역의무를 다하신 분들은 이 부분을 추가로 확인해 보시면 됩니다!!

 

개인소득 기준 7500만원(연소득) 이하(종합소득자는 6300만원 이하)인 분들만 해당이 됩니다.

가구소득도 따지는데 가구원 수에 따라서 기준 중위소득의 180% 이하에 해당이 되어야 하고 

금융소득종합과세가 직전 3개년도 중 1회 이상 대상자가 되었다면 대상자에서 제외가 됩니다.

 

금융소득종합과세가 있다는 것은 사실 부자라는 이야기이고 부자는 정부지원 정책에서 제외가 됩니다. 그나마 연소득 기준은 매우 높게 잡은 편이라고 생각합니다. 햇살론유스의 경우에는 연소득이 3500만원을 초과하면 대출이 안되니까요.

 

※청년도약계좌 지원내용 

5년 만기 적금이고, 월 최대 70만원까지 자유적립식 적금 상품입니다.

 

이 상품의 핵심인 지원내용은
은행이자+비과세혜택+정부기여금

 

은행이자도 통상적인 적금보다 높은 편인데 거기에 비과세 혜택까지 제공이 되고 정부에서 소득에 비례해서 일정금액의 기여금 지원도 되므로 자격이 된다면 무조건 가입을 하는 것이 도움이 되는 상품입니다.

 

현재 12개 은행의 앱에서 간편하게 신청이 가능합니다.

 

청년도약계좌 가입조건 및 가입대상 등에 대해서 확인을 했고 부수적으로 알아두어야 하는 부분도 간단하게 정리해 보겠습니다.

 

위 표는 21년 기준 가구원수에 따른 중위소득 180% 기준입니다. 가구원은 청년 본인과 본인의 주민등록표 등본상 배우자,부모,자녀,형제,자매(미성년자)를 기준으로 판단을 하게 됩니다.

 

▶청년도약계좌 정부 기여금 지급구조

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이 상품의 핵심 중 하나인 정부기여금 지급구조에 대해서 말씀을 드리겠습니다.

 

 

총급여가 낮을 수록 매칭비율은 높지만 지급한도가 낮아서 정부에서 지원하는 기여금은 크게 차이가 나지는 않습니다.

 

다만 동일한 금액이라면 최대 3%까지 차이가 납니다.

 

예를 들어서 총 급여가 2400만원 이하라면(종합소득자는 1600만원 이하) 최대 지급한도가 월 40만원에 대한 부분인데 정부에서 6%를 지원해서 최대 24,000원이 됩니다. 즉 40만원 초과는 더 많이 적금을 해도 최대 24,000원까지만 지원을 해준다는 것이죠

 

이 때 총급여가 3600만원 이하인 분들은 4.6%를 지원받는데 최대 50만원까지 지원이 되어서 23,000원을 지원받게 됩니다. 만약 이 분이 40만원만 적금을 넣는다면 40만원*4.6%=18,000원만 지원을 받게 된다는 의미입니다.

 

참고로... 총급여가(종합소득은 4800만원 초과) 6000만원을 초과한다면 정부에서 지원하는 기여금을 받을 수 없습니다. 다만 세금혜택은 있기 때문에 다른 적금에 비해서는 차이나는 금액을 수령할 수 있습니다.

 

▶청년도약계좌 이자율 실제 수령금액 계산해보기

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핵심은 이거죠....내 소득에서 최대치를 적금했을  때 과연 얼마 만큼의 자산형성을 기대해 볼 것인가? 입니다.

 

총급여가 2,400만원인 분이 매월 40만원을 적금한다고 가정했을 때 또 은행이자는 최대치인 6%로 적용을 받는다고 가정해보면

 

40만원을 60개월간 적금했다면 원금이 2400만원이 되고 연 6%의 이자는 3,660,000원이 됩니다.

 

통상적으로 6%까지 주는 적금이 흔하지는 않고 또 있다고 해도 일반세율 15.4%를 적용하면 세후 27,096,360원을 수령하게 됩니다.

 

하지만 청년도약계좌로 적금가입을 했다면 

 

• 원금=24,000,000원
• 이자=3,660,000원
• 정부지원 기여금=1,440,000원
• 만기시 29,100,000원을 수령하게 됩니다.

5년간 5백만원이 넘는 자산을 불리는 효과가 있습니다. 동일한 이자의 일반 적금보다 2백만원이 많은 수익을 얻을 수 있다는 것이죠.

 

비과세 효과 때문에 금액은 최대치로 넣는다면 더 큰 수익을 볼 수 있습니다.

 

연 소득이 2400만원 이하인 분이 월 70만원씩 연 6%의 이자로 청년도약계좌에 납입을 했다면

 

• 원금=42,000,000원
• 이자=6,405,000원
• 정부기여금=1,440,000원
• 만기시 49,845,000원

약 5천만원에 가까운 목돈을 모을 수 있다는 홍보와 일치하는 수익을 얻을 수 있습니다. 어떻게든 만기까지 70만원을 적금할 수 있다면 사실상 총 20%에 가까운 수익으로 엄청난 결과를 얻을 수 있다는 결론을 얻을 수 있습니다.

 

물론 최종 이자율에 따라서, 본인의 소득구간에 따라서 금액의 차이는 있겠지만 꽤나 매력적인 상품임에는 틀림이 없습니다.

 

▶청년도약계좌 가입 및 심사 절차

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가입은 은행을 선정해서 가입신청을 하면 은행에서 서민금융진흥원에 가입요건을 확인해서 결과를 통보 받고 자격이 되면 계좌개설이 됩니다.

 

이 때 개인 및 가구소득 확인 세부절차가 약 3~4주 정도 소요가 된다는 것을 알고 계시면 됩니다.

 

▶신한은행 청년도약계좌 이자율 및 세부사항

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만기가 되면 자동재예치가 불가하고 일부해지도 불가한 상품입니다(전 은행 동일)

 

3년 고정금리,2년 변동금리 적용이 되는 상품으로 특별중도해지시 기본이자율을 지급하고 있습니다.

 

 

위의 우대금리에 따라서 최종적으로 적금 금리가 달라지게 됩니다. 각 은행별로 우대금리 기준이 있는데 이 상품이 5년간 납부를 하는 장기 적금 상품이기 때문에 사실 최종금리는 제법 중요한 요소에 해당하므로 반드시 은행별로 최종 금리가 어느정도 되는지를 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

 

▶청년도약계좌 체크사항

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몇가지 알아두어야 하는 내용,궁금한 내용을 간단하게 정리해 보겠습니다.

 

• 전체 금융기관을 통틀어서 1인 1계좌만 가능하고 청년희망적금가 중복 가입은 불가합니다.
• 중도해지시 특별중도해지 요건에 해당되지 않으면 정부기여금이 지급되지 않고 비과세 적용도 받을 수 없습니다.
• 특별중도해지는 조세특례제한법에 규정된 가입자의 사망,해외이주,가입자의 퇴직,사업장의 폐업,천재지변,장기치료가 필요한 질병,생애최초 주택구입 입니다.
• 외국인은 정부기여금 지급 없이 이자에 대한 비과세 혜택만 적용
• 정부기여금에는 청년도약계좌의 기본금리가 적용이 되고 이자소득 비과세도 적용이 됩니다.
• 자유적립식 상품이므로 매달 자유롭게 70만원 이내로 납입을 하면 됩니다.

 

가구원의 소득확인은 청년도약계좌 전용 홈페이지에서 가구원의 동의를 거쳐서 비대면으로 이루어집니다.

 

*청년도약계좌 홈페이지[링크]

 

• 가입 이후에 소득증가를 해도 가입자격에는 영향이 없습니다. 즉, 가입시점에 연소득이 가입기준이 결정됩니다. 다만 소득 증가로 인해서(1년 단위 확인) 정부기여금이 줄어 들 수는 있습니다.
• 가능하다면 최대 금액인 70만원씩 매달 납부하는 것이 좋습니다.(이자에 대한 비과세 혜택)
• 현재 소득이 없어도 직전년도에 (22녀 1~12월) 과세기간 소득이 확인이 된다면 가입이 가능합니다.
• 가입이 되면 중간에 소득이 없어지더라도 가입이 취소되지는 않습니다.
• 6월 15일~21일까지는 출생년도를 기준으로 5부제로 가입하고 6월 22일,23일은 출생년도와 관계없이 가입신청이 가능합니다. 7월부터는 매월 2주간 가입신청 기간을 운영할 예정입니다.
• 회사규모에 따른 가입제한은 없습니다.
• 소득이 없거나 국세청을 통한 소득금액 증명이 불가능한 경우에는 가입이 불가

지금까지 청년도약계좌에 대한 정보를 확인해 봤는데요 일단 자격이 되는지 여부를 확인해서 자격이 된다고 판단이 되면 가장 이자율을 높게 주는 은행을 찾아서 가입을 하시면 됩니다.